11 Mga Nakatagong Bagay na Nakakaapekto sa Iyong Credit Score, Sabi ng Mga Eksperto sa Pananalapi

Pagdating sa iyong katayuan sa pananalapi, ang pagkamit at pagpapanatili ng magandang marka ng kredito ay dapat na isang pangunahing priyoridad. Ang magic number ay isang salik sa pagtukoy sa tuwing magpapasya kang bumili ng bahay o sasakyan, mag-aplay para sa pautang, magsimula ng negosyo, o magbukas ng bagong credit card . Ngunit kahit na sa tingin mo ay nauunawaan mo kung paano protektahan ang iyong rating, ang ilang hindi gaanong kilalang mga salik ay maaaring makaapekto sa iyong marka nang hindi mo napapansin. Magbasa para sa 10 nakatagong bagay na maaaring makaapekto sa iyong credit score, ayon sa mga eksperto sa pananalapi.

KAUGNAY: 10 Bagay na Dapat Mong Ihinto ang Pagbili Kapag Nagretiro Ka, Sabi ng Mga Eksperto sa Pananalapi .

1 Masyadong maaga ang pag-alis ng iyong mga credit card

Alam ng mga nakaalis mula sa ilalim ng isang bundok ng utang na sa wakas ang pagpapadala ng huling pagbabayad sa isang credit card ay maaaring maging hindi kapani-paniwalang pagpapalaya. Maaaring maging angkop ang pakiramdam na ganap na putulin ang ugnayan sa kumpanya sa puntong iyon. Gayunpaman, nagbabala ang mga eksperto na baka gusto mong huminto ng ilang sandali bago ka kumuha ng gunting sa plastic.

'Ang pagbabayad ng iyong utang sa credit card ay isang malaking milestone na nararapat ipagdiwang. Ngunit kahit na maaari kang matukso na isara ang account kapag nabayaran na ito upang maiwasang magdagdag ng balanse sa card, huwag,' eksperto sa pananalapi ng pamilya Andrea Woroch nagsasabi Pinakamahusay na Buhay .

'Ang dami ng oras na nagkaroon ka ng credit—kilala rin bilang credit history—ay nakakaapekto sa iyong credit score. Kaya gusto mong panatilihing bukas ang mga lumang account. Magdagdag ng umuulit na singil at i-set up ito upang mabayaran nang buo bawat buwan upang panatilihin itong aktibo ,' mungkahi niya.

2 Pagbabayad ng iyong mga bill sa mga maling petsa

Totoo na ang regular na pagbabayad ng iyong mga bayarin at pag-iingat sa iyong paggastos ay maaaring mapataas ang iyong credit score. Ngunit ayon sa mga eksperto, maaari rin itong bumaba nang eksakto kung kailan ka nagre-remit ng bayad at kung magkano ang kabuuang utang mo kapag ginawa mo ito.

'Maaari mo ring mapataas nang malaki ang iyong credit score sa pamamagitan ng pagtiyak na mababa ang iyong balanse—o kahit $0—kapag nagsasara ang iyong credit card statement bawat buwan,' sabi ni Robert Farrington , tagapagtatag ng Ang College Investor . 'Halimbawa, kung ang iyong statement ay magsasara sa ika-15 ng bawat buwan, magbayad para sa buong halaga sa ika-10. Sa ganoong paraan, kapag nag-post ang iyong balanse, ito ay magpapakita ng $0 na ginamit—na maaaring tumaas ang iyong credit score.' ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb

KAUGNAY: Laging Gumamit ng Pera para sa 5 Pagbili na Ito, Sabi ng Mga Eksperto sa Pinansyal .

3 Hindi sapat na mababa ang balanse sa iyong mga credit card

Alam ng lahat na ang pagpapatakbo ng credit card ay mapanganib kapag hindi mo kayang bayaran ang iyong ginagastos. Ngunit kahit na pinapanatili mo ang iyong mga pagbili sa check, ang iyong pangkalahatang balanse ay maaaring tumakbo pa rin ng kaunti mataas sa kabila ng mas mababa sa maximum nito-at makapinsala sa iyong iskor sa proseso.

'Ang mga marka ng kredito ay batay sa mga uri ng kredito,' paliwanag ni Stouffer. 'Ang mga umiikot na credit account ay may higit na epekto dahil ang ganitong uri ng account ay palaging magbabago. Ang mga credit card ay maaaring mapataas, at ito ay magiging sanhi ng makabuluhang pagbaba ng mga marka at mapabuti lamang kapag ang mga balanse ay ibinaba. Karaniwan, mas mababa sa 30 porsiyento ng magagamit na credit ay ang katanggap-tanggap na limitasyon sa itaas.

Gayunpaman, hindi ito nangangahulugan na kailangan mong manirahan sa ilalim ng mababang kisame magpakailanman. 'Kung mayroon kang maliit na limitasyon sa kredito at ang iyong normal na paggastos ay madalas na gumagamit ng malaking halaga nito, at nakakaapekto sa iyong credit score dahil sa mataas na paggamit, tawagan ang iyong kumpanya ng credit card at tingnan kung maaari mong taasan ang iyong limitasyon sa kredito,' sabi ni Courtney Alev , consumer financial advocate sa Credit Karma .

Bagama't pinakamainam na taasan lamang ang iyong limitasyon at paggasta sa credit card kung pinapayagan ito ng iyong kita, maiiwasan mo pa rin ang isyung ito nang hindi gumagawa ng anumang mga pagbabago. 'Kung hindi ka komportable na taasan ang iyong limitasyon sa kredito at nanganganib na tumaas ang tuksong gumastos, maaari kang magbayad ng credit card nang higit sa isang beses sa isang buwan,' sabi ni Alev. 'Sa ganitong paraan, hindi kailanman magiging masyadong mataas ang iyong balanse.'

4 Hindi pagkakaroon ng mortgage

Ang pagpapasya na bumili ng bahay ay maaaring isa sa pinakamahalagang desisyon sa pananalapi na ginagawa ng isang tao sa kanilang buhay. Siyempre, ang pagkakaroon ng magandang marka ng kredito sa proseso ay maaaring maging mahalaga. Sa lumalabas, sinasabi ng mga eksperto na ang pagkuha sa isang mortgage ay maaari ding maging dahilan ng pagpapalaki ng iyong credit score sa katagalan.

'Ang mga term na pautang ay nagpapakita lamang ng mga pattern ng pagbabayad at mga pagbawas sa balanse ng pautang,' sabi ni Stoffer. 'Ang kakulangan ng isang mortgage ay pipigil sa mga marka dahil ito ay nagpapahiwatig ng isang kakulangan ng permanenteng pundasyon sa paninirahan. Ang isang tao ay maaaring magkaroon ng isang mahaba, malinaw na kasaysayan ng kredito na binubuo ng maraming credit card, auto loan, at term loan. Ang ilang mga account ay maaaring maging aktibo , ang ilan ay maaaring bayaran nang buo, at walang mga huli na pagbabayad ngunit ang kakulangan ng isang mortgage ay makakapigil sa rating ng taong ito na maabot ang pinakamataas na posibleng marka para sa mga kadahilanang iyon.

5 Masyadong madalas na suriin ang iyong credit score

Masasabing, ang isa sa mga pinaka-nakakabigo na bahagi tungkol sa pagsusumikap na panatilihing tumaas ang iyong credit score ay kapag ito ay susuriin ng isang potensyal na tagapagpahiram, maaari itong magkaroon ng mga kahihinatnan sa iyong pinaghirapang numero. Ngunit sinasabi ng mga eksperto na ang pananatili sa tuktok ng kung paano suriin ng iba ang iyong marka ay isang paraan upang mapanatili itong mataas hangga't maaari.

'Kapag nag-aplay ka para sa kredito, ang tagapagpahiram ay karaniwang gagawa ng isang pagtatanong sa iyong kasaysayan ng kredito. Ito ay tinatawag na isang 'hard inquiry,' at maaari itong magkaroon ng negatibong epekto sa iyong credit score,' sabi ni Tommy Gallagher , ex-investment banker at ang nagtatag ng Nangungunang Mga Mobile Bank . 'Gayunpaman, mayroon ding mga 'soft inquiries,' na hindi nakakaapekto sa iyong credit score at karaniwang ginagawa ng mga nagpapahiram para sa mga layunin ng marketing. Kaya naman mahalagang malaman ang mga mahihirap na pagtatanong na ito at tiyaking hindi ito ginagawa nang wala ang iyong pumayag.'

Itinuturo ni Gallagher na ang karamihan sa mga personal na tagasubaybay ng marka ng kredito ay gumagamit ng mahinang mga katanungan at maaaring maging isang madaling paraan upang masubaybayan ang mga hindi inaasahang matapang na pagsusuri na maaaring sunod-sunod na dumating. At habang maaaring hindi mo maiiwasan ang pag-aplay para sa maraming paraan ng pagpopondo dahil sa isang malaking hakbang o isang makabuluhang pagbabago sa pamumuhay, maiiwasan mong mag-apply para sa napakaraming credit card sa maikling panahon.

6 Ang pagiging biktima ng pagnanakaw ng pagkakakilanlan o pandaraya

Sa panahong ito, alam ng lahat na ang kanilang personal na impormasyon ay isang data na tumagas ang layo mula sa paikot-ikot sa mga kamay ng isang tao na gagamit nito para sa masasamang paraan. Ngunit habang hindi mo makontrol ang pagnanakaw ng pagkakakilanlan, maaari mong panatilihing mas mataas ang iyong marka kung regular mong sinusubaybayan ang mga naturang paglabag—na isang kapaki-pakinabang na tip na sinasabi ng ilang eksperto na hindi sapat ang pagsasanay ng publiko.

'Kung ang iyong personal na impormasyon ay nakompromiso at ginamit upang magbukas ng mga credit account sa iyong pangalan, ito ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa iyong credit score,' sabi ni Gallagher. 'Mahalagang regular na suriin ang iyong ulat sa kredito at maging mapagbantay tungkol sa pagprotekta sa iyong personal na impormasyon upang maiwasan ang ganitong uri ng isyu.'

KAUGNAY: Ang 6 Pinakamahusay na Maliit na Bayan na Magretiro .

7 Nakakalimutang mag-set up ng auto pay

Pinadali ng teknolohiya ang ilang aspeto ng pang-araw-araw na buhay, ngunit ginagawang mas kumplikado ang iba. Ang pagsisiyasat sa pang-araw-araw na barrage ng mga notification para makuha ang mga tunay na mahahalagang paalala at alerto sa dagat ng mga notification sa marketing, halimbawa, ay isang gawaing-bahay. Iyon ang dahilan kung bakit kahit na isaalang-alang mo ang iyong sarili na organisado pagdating sa paggawa ng iyong mga buwanang pagbabayad ng bill, maaari mong masira ang iyong credit score kung hindi mo i-automate ang proseso.

'Simple lang: Tiyaking hindi ka makakaligtaan ng pagbabayad,' sabi ni Farrington. 'Maaari kang tumulong na matiyak ito sa pamamagitan ng pag-set up ng auto-debit, upang ang iyong mga pagbabayad ay palaging binabayaran sa oras. Gayundin, tandaan na ang mga utility tulad ng mga singil sa cell phone, kuryente, tubig, at kahit na mga pagbabayad sa upa ay maaaring negatibong makaapekto sa iyong kredito kung mapalampas mo lamang isang bayad.'

8 Kapag nagbabayad ka ng iyong renta

Para sa marami, ang pangarap na makabili ng kanilang unang bahay ang nag-uudyok sa kanila na mapabuti ang kanilang kredito. Ngunit ngayon, sinasabi ng mga eksperto na maaari kang tumulong na makamit ang layuning ito habang nangungupahan pa rin.

'Ang pagbabayad ng iyong mortgage sa oras ay mahusay para sa pagbuo ng iyong credit score, ngunit ang isang third ng mga sambahayan ay umuupa,' sabi ni Scott Nelson , CEO ng MoneyNerd . 'Ang mga nangungupahan ay makasaysayang napalampas ang bangka sa pagbuo ng kanilang credit score sa ganitong paraan-ngunit nagbabago iyon.'

Ipinaliwanag niya na ang mga credit bureaus tulad ng Experian, TransUnion, at Equifax ay nagsimula kamakailan sa pagbibilang ng mga pagbabayad sa pagrenta patungo sa mga marka ng kredito ng mga tao kapag gumagamit ng mga third-party na app. Mukhang nangangako rin ang mga resulta: Isang pilot program na pinapatakbo para sa mga nangungupahan ni Fannie May nakita ang kanilang average na credit score na tumaas ng 40 puntos pagkatapos iulat ang kanilang on-time na pagbabayad sa upa para sa isang buong taon, sinabi niya Pinakamahusay na Buhay .

'Ito ay lubos na nakapagpapatibay dahil kadalasan ang mga nangungupahan ang higit na nangangailangan ng marka ng kredito habang naghahanda silang bumili ng unang bahay,' sabi niya. 'Natuklasan din ng programa na 82 porsiyento ng mga nangungupahan ang nagsasabi na nagbabayad sila ng upa sa oras at nais na ito ay mabilang sa kanilang mga marka ng kredito.'

KAUGNAY: Nag-isyu ang IRS ng Bagong Alerto sa 5 Bagay na Dapat Mong Ipahayag sa Iyong Mga Buwis Ngayong Taon .

9 Pag-ipon ng utang medikal

Ang isang hindi inaasahang aksidente o sakit na napunta sa iyo sa ospital ay hindi kailanman isang perpektong sitwasyon. Maaaring sakupin ng insurance ang pinansiyal na pasanin na maaaring sumunod sa kahit simpleng paggamot. Gayunpaman, nagbabala ang mga eksperto na mahalagang manatiling nasa itaas kung ano ang iyong utang mula sa iyong bulsa.

'Ang mga medikal na singil ay maaaring hindi inaasahang makaapekto sa iyong credit score kung hindi nababayaran o ipinadala sa mga koleksyon,' sabi ni Taylor Kovar , isang certified financial planner at founder at CEO ng 11 Pananalapi . 'Kahit na maliit na mga medikal na utang ay maaaring makapinsala sa iyong kredito kung ang mga ito ay iniulat sa mga credit bureaus.'

Sinabi niya na mahalagang suriin nang mabuti ang mga medikal na bayarin, tugunan ang anumang mga pagkakaiba, at makipagtulungan sa mga tagapagbigay ng pangangalagang pangkalusugan upang magtatag ng mga plano sa pagbabayad kung nais na maiwasan ang anumang negatibong epekto sa iyong marka.

10 Mayroon kang mga hindi nabayarang utility bill o multa

Bagama't ang pagbabayad ng iyong credit card bill sa oras ay maaaring mukhang ang pinaka-halatang paraan upang mapabuti o mapanatili ang iyong credit score, hindi lang ito ang nakakaapekto sa iyong credit. Sinabi ni Kovar na maraming tao ang nakaligtaan ang epekto ng mga pagbabayad sa utility—kabilang ang mga singil sa cell phone.

'Bagaman ang mga ito ay karaniwang hindi lumilitaw sa mga tradisyonal na ulat ng kredito, ang mga kumpanya ng utility ay maaaring mag-ulat ng hindi nakuha o huli na mga pagbabayad sa mga credit bureaus, na potensyal na nagpapababa ng iyong iskor,' babala niya.

Idinagdag niya na ang iba pang mga pagbabayad ay maaari ding maging salik, kabilang ang mga hindi nabayarang multa para sa mga paglabag sa paradahan o kahit na mga bayad sa huli sa library. 'Bagaman ang mga utang na ito ay maaaring mukhang hindi makabuluhan, ang mga ahensya ng pagkolekta ay maaaring iulat ang mga ito sa mga credit bureaus kung hindi nababayaran, na nagreresulta sa mga negatibong marka sa iyong ulat ng kredito,' paliwanag ni Kovar. 'Mahalagang matugunan kaagad ang lahat ng ganitong uri ng mga utang upang maiwasan ang mga ito na masira ang iyong kredito.'

11 Ang pagiging isang awtorisadong gumagamit sa isang credit card

Ang pagbabahagi ng credit card sa isang tao ay maaaring makatulong sa mga kabataan na matuto ng malusog na gawi sa paggastos o ang mga mag-asawa ay manatiling nasa ibabaw ng mga gastos. Ngunit kung nagpaplano kang magdagdag ng ibang tao sa iyong account, tandaan na maaari itong magkaroon ng iba pang mga epekto.

'Ang pagiging awtorisadong gumagamit sa credit card ng ibang tao ay maaaring makaapekto sa iyong credit score,' sabi Chad Gammon , isang financial planner sa Arnold at Mote Wealth Management . 'Maaari itong makatulong sa iyong credit score kung ang account ay nasa mabuting katayuan, ngunit nasaktan kung ang account ay delingkwente.'

Ang Best Life ay nag-aalok ng pinaka-up-to-date na impormasyon sa pananalapi mula sa mga nangungunang eksperto at ang pinakabagong mga balita at pananaliksik, ngunit ang aming nilalaman ay hindi nilalayong maging isang kapalit para sa propesyonal na patnubay. Pagdating sa pera na iyong ginagastos, iniimpok, o ipinumuhunan, palaging direktang kumonsulta sa iyong tagapayo sa pananalapi.